남은 빚 4,000만원, 개인회생하면 얼마나 갚게 되나

소득별로 얼마나 갚나요? — 남은 빚 4,000만원

월 200만원이면 1,661만원만 갚고 2,339만원이 줄어드는 계산입니다.

월 280만원 1인 가구는 32개월에 다 갚습니다. 2인 가구가 되면 300만원도 56.8%가 줄어드는 계산입니다.

월 250만원이 경계입니다. 그 아래면 많이 줄고, 280만원부터는 실익이 없습니다.

"남은 빚"은 어떻게 세나요?

지급명령 같은 집행권원을 근거로 국가기관(법원·집행관)이 채무자의 재산을 강제로 회수하는 절차의 총칭입니다 — 통장 압류, 급여 압류, 유체동산 압류(빨간딱지), 부동산 경매가 여기에 속합니다." data-href="/term/gangje-jiphaeng/">강제집행을 포괄적으로 금지하는 명령입니다(채무자회생법 제593조) — 독촉 전화까지 법적으로 멈추는 장치입니다." data-href="/term/geumji-myeongryeong/">금지명령(압류 막는 명령)의 보호를 받지 못하고 면책(남은 빚 갚을 책임 면제)에서도 제외될 수 있습니다." data-href="/term/chaegwonja-mokrok/">채권자목록에는 신청일 기준 원금 + 그날까지 붙은 이자·연체이자가 들어갑니다.

원금이 3,500만원이라도 연체이자가 붙어 4,200만원이 될 수 있습니다. 반대로 최근 갚은 돈은 이미 빠져 있습니다.

그래서 "4,000쯤"으로 계산하지 마세요. 각 채권사 부채증명서나 신용정보 조회로 잔액을 확인하세요.

500만원 차이가 탕감률 10%p 차이가 됩니다.

1. 각 채권사에서 부채증명서를 받거나 신용정보를 조회합니다
2. 원금과 신청일까지 붙은 이자·연체이자를 모두 더합니다
3. 그 잔액과 내 소득을 계산기에 넣습니다

신청일 기준 원금과 이자 전부입니다. 부채증명서로 정확히 확인하세요.

250만원 안팎이면 무엇을 확인하나요?

• 월세 — 월세 40만원이면 1인 생계비에 이미 든 주거비(273,861원)를 넘는 126,139원이 더 인정됩니다(모든 권역 한도 안). 소득 250만원의 가용소득이 96만 → 약 84만원(835,318원)으로 줄어 탕감률이 13.5% → 24.8%로 오릅니다
• 부양가족 — 배우자·자녀가 있으면 2인 생계비(252만원)가 적용돼 소득 300만원도 56.8%가 줄어들 수 있습니다
• 재산 — 보증금·차량이 있으면 그 가치(청산가치)보다는 많이 갚아야 합니다. 보증금 2,000만원이면 갚는 총액이 최소 2,000만원 이상으로 잡힙니다

월세·부양가족·재산, 이 세 가지가 결과를 가장 크게 바꿉니다.

실익이 없는 구간이라면?

소득 280만원 이상 1인 가구는 32개월이면 4,000만원을 다 갚습니다. 개인회생으로 깎이는 게 없습니다.

이때는 신용회복위원회 개인워크아웃으로 이자를 줄이고 기간을 늘리는 쪽이 비용과 기록 면에서 낫습니다.

단, 월세·의료비·부양가족 중 하나라도 있으면 다시 계산하세요. 경계 구간이라 조건 하나로 결과가 뒤집힙니다.

280만원 이상 1인 가구는 개인워크아웃이 나을 수 있습니다. 조건 하나로 뒤집힙니다.