개인워크아웃 총정리 — 조건·감면율·기간, 그리고 갈림길

누가 신청할 수 있나요?

상각채권 20~70%)을 받아 최장 8년 안팎 분할상환하는 제도입니다." data-href="/term/workout-yongeo/">개인워크아웃은 법원이 아니라 신용회복위원회(신복위)를 통한 채무조정입니다. 대표번호는 1375입니다.

조건은 크게 세 가지입니다. 해당하는지 워크아웃 진단으로 먼저 확인해 볼 수 있습니다.

• 연체 90일 이상 — 그 전이라면 신속채무조정(30일 이하)·프리워크아웃(31~89일)이 해당 단계입니다
• 협약 금융회사 채무 — 은행·카드·캐피탈·저축은행·대부업체 대부분이 협약사입니다. 다만 개인 간 채무, 세금, 비협약 채권은 조정 대상이 아닙니다
• 갚아나갈 소득 — 조정 후 월 상환액을 감당할 수입이 있어야 합니다. 소득이 전혀 없으면 개인파산 검토가 맞습니다
• 채무 규모 요건(무담보·담보 한도)이 있으며, 세부 기준은 신용회복위원회(1375)에서 확인합니다

연체 90일 이상, 협약 금융사 빚, 갚아 나갈 소득이 있어야 합니다.

얼마나 깎이나요?

이자는 전액, 원금은 상각채권이면 20~70% 감면됩니다.

개인회생과는 어디서 갈리나요?

탕감 구조가 다릅니다. 개인회생은 내 소득이 기준이고, 워크아웃은 채권 상태가 기준입니다.

개인회생은 생계비 빼고 남는 돈으로 3~5년 갚습니다. 서울회생법원 2025년 상반기 보고서 기준 변제율 중위값은 33.2%로, 나머지는 면책(남은 빚 갚을 책임 면제) 대상이 됩니다.

강제력도 다릅니다. 개인회생은 법원 결정이라 모든 채권자에게 강제되지만, 워크아웃은 비협약 채권(사채·개인 빚)이 그대로 남습니다.

회생은 내 소득, 워크아웃은 채권 상태가 감면 폭을 정합니다.

단점은 없나요?

• 신용정보에 채무조정 기록이 등록되어 조정 기간 중 신규 대출·카드가 제한됩니다 — 개인회생과 같은 종류의 제약입니다
• 중도 실효 위험 — 상환을 일정 기간 못 하면 조정이 실효되고 원래 채무(감면 전)로 돌아갈 수 있습니다
• 기간이 최장 8년(저소득 10년)으로 길어질 수 있어, 총 상환액 기준으로는 개인회생(3년)이 유리한 경우가 적지 않습니다 — 결정 전에 두 제도의 월 부담·총액을 나란히 계산해 보세요

기록이 남고, 못 갚으면 실효되며, 기간이 길어질 수 있습니다.