개인회생 vs 신용회복 vs 워크아웃 vs 파산, 내게 맞는 것은

결정 주체와 감면 폭이 다릅니다. 개인회생은 법원이 소득 기준으로 원금을 크게 깎아주는 법적 절차이고, 신용회복위원회 채무조정은 금융회사들과의 사적 합의로 이자 위주로 줄여 통상 더 길게 나눠 갚는 제도입니다. 원금이 깎여야 해결되는 상황이면 개인회생, 이자 부담만 덜면 갚을 수 있으면 신용회복위가 맞습니다.

소득이 기준입니다. 꾸준한 소득이 있으면 개인회생(3~5년 갚고 나머지 면제), 갚을 소득이 없고 재산도 없으면 개인파산(전액 면제)입니다. 파산은 일부 직업의 결격사유가 되고 재산을 처분해야 하므로, 소득이 있는 사람의 기본 경로는 개인회생입니다.

가능합니다. 신용회복위 조정을 이행하다가 변제가 어려워지면 개인회생으로 갈아타는 사례가 많습니다. 이미 갚은 돈은 원금에서 차감된 상태로 개인회생 채무액이 계산됩니다.

신용회복위원회의 연체 초기(30일 이하) 프로그램으로, 이자율을 낮추고 상환을 유예해 주는 제도입니다. 원금 감면은 없습니다. 아직 연체 초기이고 일시적 자금난이라면 검토할 만하고, 이미 연체가 길고 원금이 감당 안 되는 수준이면 개인회생 쪽이 맞습니다.

개인회생·파산은 됩니다 — 법원 절차라서 금융사든 사채업자든 개인이든 모든 채권자가 대상입니다. 반면 신용회복위원회 조정은 협약에 가입한 금융회사 빚만 대상이라 사채·개인 빚은 정리할 수 없습니다.

개인회생은 법원의 금지·중지명령으로 모든 추심과 압류를 강제로 멈출 수 있습니다. 신용회복위원회도 접수되면 협약 금융회사의 추심이 중단되지만, 협약 밖 채권자(사채 등)는 막지 못합니다.

기록 관리 방식이 다를 뿐, 어느 쪽이든 성실히 마치는 것이 가장 빠른 회복입니다. 개인회생은 면책 후 공공정보가 해제되고, 그 뒤 거래 실적을 쌓으면서 회복됩니다. 이미 장기 연체 상태라면 어떤 제도든 시작하는 것 자체가 회복의 출발점입니다.

최소 금액 기준은 없습니다. 상한만 있습니다 — 담보 없는 빚 10억원, 담보 있는 빚 15억원 이하. 다만 빚이 적고 소득이 있으면 깎이는 게 없어 실익이 없을 수 있으니, 변제금 계산기로 총 변제액부터 확인해 보세요.

캠코(한국자산관리공사)가 운영하는 소상공인·자영업자 전용 채무조정 프로그램입니다. 사업으로 생긴 빚이 대상이고, 요건에 따라 이자 감면·장기 분할, 부실이 확정된 채무는 원금 조정까지 검토됩니다. 대상이 자영업자로 한정되므로 직장인 채무는 개인회생·신용회복위원회 경로가 기본이고, 사업 빚과 개인 빚이 섞여 있다면 어느 제도로 묶을지부터 상담이 필요합니다.