신복위 채무조정과 개인회생, 조건별로 갈립니다

항목별 비교

신복위는 이자 감면과 장기 분할이 핵심입니다. 원금은 연체 90일 이상 상각채권 20~70%)을 받아 최장 8년 안팎 분할상환하는 제도입니다." data-href="/term/workout-yongeo/">개인워크아웃에서 심사로 일부 줄어듭니다.

개인회생은 원칙 36개월(필요하면 최장 5년) 갚고, 면책(남은 빚 갚을 책임 면제)을 받으면 남은 빚을 갚을 책임이 없어집니다. 원금이 줄어드는 폭이 더 클 수 있습니다.

신복위는 이자 감면·최장 10년 분할, 회생은 원칙 3년 변제 후 남은 빚 면책입니다.

신복위가 나은 경우

• 빚이 은행·카드 등 협약 기관에만 있을 때
• 원금은 감당되고 이자와 연체이자만 부담일 때
• 연체가 짧거나 아직 연체 전이라 문턱이 낮을 때
• 법원 기록을 남기고 싶지 않고, 장기 분할이 가능할 때

협약 기관 빚만 있고 원금이 감당되면 신복위가 낫습니다.

개인회생이 나은 경우

• 사채·지인 채무·미가입 대부업체가 섞여 있을 때
• 원금 자체가 소득 대비 과도해 원금 감면이 필요할 때
• 10년 분할이 현실적으로 불가능할 때
• 이미 압류·소송이 들어와 즉시 정지가 필요할 때

사채가 있거나, 원금이 과도하거나, 압류가 들어왔다면 회생이 낫습니다.

숫자로 보면

빚 6,000만원, 월 가용소득(생계비 빼고 남는 돈) 60만원인 사람을 가정해 봅니다.

신복위 장기분할이면 10년간 원금 대부분을 갚습니다. 개인회생이면 60만원 × 36개월 = 2,160만원을 갚고 나머지는 면책을 받을 수 있습니다.

반대로 빚 1,500만원에 소득이 안정적이면 다릅니다. 회생 비용·기간을 생각하면 신복위가 합리적입니다.

총 상환액으로 비교하는 것이 가장 정확한 방법입니다.