채무통합 대환대출 vs 채무조정 — "한 곳으로 합치기"가 해결이 아닌 이유

대환이 의미 있는 경우는?

대환은 빚을 없애는 게 아니라 옮기는 것입니다. 총액은 그대로입니다.

그래서 금리가 실제로 낮아질 때만 의미가 있습니다. 아래 조건을 먼저 보세요.

• 신용점수가 회복 중이고 연체가 없을 때 — 과거 고금리 대출을 1금융·정책 상품으로 갈아탈 수 있는 상태
• 실제 금리가 낮아질 때 — 중도상환수수료·취급수수료까지 계산해 총 비용이 줄어야 유효합니다
• 정책 서민금융 상품(햇살론 등 서민금융진흥원 1397 안내)이 우선 검토 대상 — 민간 "통합 대출" 광고보다 먼저 확인할 곳입니다

연체가 없고, 수수료까지 넣어도 총 비용이 줄 때만 유효합니다.

이런 신호면 멈추세요

• "연체자·저신용도 통합 가능" — 연체 중엔 정상적인 대환이 거의 불가능합니다. 이 광고의 끝은 대부업 금리이거나 불법 사금융입니다
• 수수료·보증금 선입금 요구 — 대출을 미끼로 한 전형적 사기 수법입니다
• "채무통합지원센터" 류의 기관 행세 — 공공기관처럼 보이는 이름의 민간 중개가 많습니다. 공적 채무 상담은 상각채권 20~70%)을 받아 최장 8년 안팎 분할상환하는 제도입니다." data-href="/term/workout-yongeo/">개인워크아웃을 운영합니다(대표번호 1375)." data-href="/term/sinbokwi/">신용회복위원회(1375)와 서민금융진흥원(1397)입니다
• 대환으로 월 납입액만 줄이고 기간을 늘리는 구조는 총 이자가 오히려 커집니다 — 총액 기준으로 계산하세요

연체자 통합 가능·수수료 선입금·기관 행세 광고는 멈추세요.

대환·조정·회생 중 무엇이 맞나요?

내 상태에 따라 맞는 길이 다릅니다. 연체가 시작됐다면 워크아웃 진단으로, 소득이 없다면 개인파산 자가진단으로 먼저 확인할 수 있습니다.

연체 없음은 대환, 연체 시작은 조정, 감당 불가는 회생, 무소득은 파산.