개인워크아웃 실효, 왜 되고 되면 어떻게 되나 — 막는 방법까지

실효란 — 어떤 경우에 되나

실효는 채무조정의 효력이 없어지는 것입니다. 정해진 사유가 있을 때 일어납니다.

가장 흔한 사유는 변제금 3회 이상 미납입니다. 두 달째 밀렸다면 지금이 가장 중요한 때입니다.

가장 흔한 실효 사유는 특별한 사정 없이 변제금 3회 이상 미납입니다.

실효되면 생기는 일

• 감면받은 빚이 되살아납니다 — 깎였던 원금·이자가 원래 약정대로 돌아갑니다
• 연체이자가 다시 붙어 부담이 커집니다
• 채권금융회사의 추심이 다시 시작됩니다
• 연체정보가 다시 등록됩니다
• 효력이 없어진 날부터 3개월 동안 채무조정 재신청이 안 됩니다(신용회복지원협약 제4조)

CMS로 빠져나간 변제금은 이미 채권사로 송금돼 돌려받지 못합니다.

원래 빚에서 얼마나 빠졌는지, 연체이자가 얼마나 붙었는지는 각 채권사의 부채증명서로 확인해야 정확합니다.

감면이 사라지고 연체이자·추심이 돌아오며, 3개월간 재신청이 안 됩니다.

실효 직전에 할 수 있는 것 — 재조정

소득 감소·질병·사고·재해처럼 피할 수 없는 사정이 있다면 재조정을 신청할 수 있습니다.

실효를 막는 가장 현실적인 수단입니다.

피할 수 없는 사정으로 어렵다면 재조정이 실효를 막는 현실적인 수단입니다.

이미 실효됐다면 — 효력부활

실효된 뒤에도 딱 한 번 되돌릴 기회가 있습니다. 입금과 채권사 동의, 두 가지를 모두 채워야 합니다.

2개월은 금방 지나갑니다. 실효 통지를 받은 주에 바로 전화하세요.

부활이 안 되는 경우도 있습니다. 신속채무조정의 원리금 분할 전 유예 기간에 실효된 경우입니다.

주택담보대출 채무조정의 담보권 실행유예 중 실효된 경우도 부활이 안 됩니다.

1. 실효일부터 2개월 안에 미납분 중 1회분 이상을 변제계좌(기업은행 가상계좌)에 입금합니다
2. 지부 방문이나 1375로 효력부활을 신청합니다
3. 채권금융회사 과반이 동의하면 효력이 되살아납니다

실효 뒤 2개월 안, 딱 한 번 되돌릴 기회가 있습니다.

실효 뒤 개인회생으로 가는 길

효력부활이 어렵거나 워크아웃 금액 자체를 감당할 수 없다면 개인회생을 검토할 때입니다.

신복위의 3개월 재신청 제한은 법원 개인회생과는 관계가 없습니다.

• 기준이 다릅니다 — 워크아웃은 채권 상태(상각 여부)가 감면 폭을 정하고, 개인회생은 가용소득(생계비 빼고 남는 돈), 그러니까 월급에서 생활비를 뺀 나머지로 3~5년 갚습니다
• 되살아난 빚 전체와 협약 밖의 빚(개인 간 빚 등)까지 한 번에 넣을 수 있습니다
• 실효 뒤 연체가 길어지면 압류·지급명령이 올 수 있습니다. 개인회생은 신청 뒤 금지명령·중지명령으로 이를 멈출 수 있습니다
• 아직 실효 전이라면 갈아타는 순서도 따져야 합니다 — 워크아웃 vs 개인회생, 갈아타기 참고

어느 쪽이 나은지는 숫자로 보면 빠릅니다. 워크아웃 계산기에 소득과 남은 빚을 넣으면 워크아웃 범위와 개인회생 예상 변제금을 나란히 볼 수 있습니다.

신복위 3개월 제한은 법원 개인회생과 무관합니다. 숫자로 비교해 보세요.