신용회복위원회 신청 자격, 연체 일수와 채무 한도로 정리

연체 일수로 나뉘는 세 가지 제도

신속과 사전채무조정은 원금을 깎아 주지 않습니다. 원금까지 줄이려면 연체 90일 이상 개인워크아웃 구간이어야 합니다.

제도별 상세는 신속채무조정, 프리워크아웃, 개인워크아웃 신청에서 볼 수 있습니다.

30일 이하 신속, 31~89일 사전, 90일 이상 개인워크아웃입니다.

채무 한도와 소득 기준은 어떤가

세 제도의 상세 안내는 공통으로 채권금융회사 총 채무액 15억원 이하(무담보 5억원, 담보 10억원)를 적고 있습니다. 또 최근 6개월 안에 새로 생긴 채무 원금이 총 채무원금의 30% 미만이어야 합니다.

소득 기준은 상세 안내에 별도로 없습니다. 개인워크아웃은 "상환 능력에 맞춰" 원금 감면을 정한다고 하고, 소득·재산·신청 조건 확인을 위해 추가 서류가 필요할 수 있다고 안내합니다.

그래서 소득이 적을수록 불리한 구조는 아닙니다. 다만 매달 갚을 수 있는 금액이 조정안의 바탕이 됩니다.

총채무 15억원 이하, 최근 6개월 새 빚 30% 미만. 소득 기준은 따로 없습니다.

연체가 없어도 신청할 수 있나

연체 전이라도 아래 중 하나에 해당하면 신속채무조정을 신청할 수 있습니다.

• 신청일 기준 최근 6개월 이내 실업자, 무급휴직자, 폐업자
• 신청 전 1개월 이내 90일 이상 입원치료가 필요한 질병 진단
• 개인신용평점 하위 10%
• 개인신용평점 하위 20% 이하이면서 연소득 4,500만원 이하 또는 34세 이하
• 최근 6개월 이내 채권금융회사에 5일 이상 연체한 횟수가 3회 이상
• 재난 또는 이에 준하는 긴급상황으로 신속한 지원이 필요한 경우

신속채무조정은 실직·질병·낮은 신용평점 등 사유가 있으면 연체 전에도 됩니다.

대상에서 빠지는 경우

신복위는 협약을 맺은 채권금융회사의 신용채무를 통합해 조정합니다. 사채나 협약 밖 업체의 빚은 이 안에 들어가지 않습니다.

협약 기관은 공식 사이트에서 조회할 수 있습니다.

개인사업자나 법인 소상공인의 부실 채무는 개인 채무조정이 아니라 새출발기금 대상으로 안내됩니다.

미취업청년(34세 이하)·대학(원)생, 군복무자 등은 지원대상별 특례가 따로 있습니다. 미취업청년·대학(원)생은 신청비 5만원이 면제됩니다.

다른 특례의 세부 조건은 공식 안내에서 확인하세요.

협약 밖 채권, 새 빚 30% 이상, 한도 초과는 대상에서 빠집니다.

자격이 돼도 개인회생이 더 가벼울 수 있다

신복위는 이자를 줄이고 길게 나눠 갚는 방식이라, 원금 자체가 버거운 경우에는 한계가 있습니다. 개인회생은 모든 채권자가 들어가고 소득에서 생계비를 뺀 만큼만 원칙 3년 갚습니다.

막혔을 때의 대응은 부결·거절 사유와 그다음 선택에 따로 정리했습니다.

1. 상담 예약 — 인터넷·앱·1375로 예약합니다 (방문 예약 방법)
2. 상담·접수 — 접수 다음 날부터 협약 기관 추심이 멈춥니다 (절차와 비용)
3. 심사·채권금융회사 동의 — 동의를 받아야 확정됩니다
4. 합의서 체결 후 상환 — 접수부터 약 2개월 걸립니다

절차는 예약, 접수, 동의, 합의서 순이고, 같은 빚은 개인회생과 비교하세요.